Angela Jemmott ve beş erkek kardeşi, 91 yaşındaki anneleri için 35 yıl boyunca uzun vadeli bir deva sigortası poliçesi primi ödediler. Ancak polis, Sacramento’daki bungalovunda, sevdiği arkadaşlarının ve komşularının yanından ayrılma olanaklarını evde sağlık yardımlarını kapsamıyor. Ailesi bunun için ayda 4.000 dolar.
Bayan Jemmott, “Onun evde kalmasını istiyoruz” dedi. “Muhtemelen onu hayatta tutan şey bu, çünkü o yabancı bir yerde değil, kendi doğal ortamında.”
Özel sigorta piyasasının, evde sağlık yardımlarına, destekli yaşam ya da günlük yaşamda başka tür yardımlara ihtiyaç duyan dünyadaki yaşlı Amerikalıların çoğuna mali güvenlik sağlama konusunda son derece yetersiz olduğu ortaya çıktı.
Onlarca yıldır sektörde, sigortalılardan ayrılan sigortayı kullanacağını, ne kadar kaldıklarını ve devalarının ne kadara mal parlaması ciddi şekilde eksik olduğunu tahmin etti.
Ve Bayan Jemmott’un geç de olsa keşfettiği gibi, eski nesil planlar (1980’lerden kalma olanlar) genellikle yalnızca bakım evlerini kapsıyordu.
Sigorta pazarlama ve araştırma derneği LIMRA’ya göre, 50 yaş ve üzeri Amerikalıların yalnızca yüzde 3 ila 4’ü uzun vadeli bir deva poliçesi istiyor. Ancak, 65 yaş ve üzeri kişinin yüzde 70’inin ölmeden önce kritik hizmetlere ihtiyaç duyacağı tarafta federal tahminlerle tam bir tezat oluşuyor.
Poliçenin uzun vadeli deva sigortası için düzenleyen bir pazar yaratmaya veya kamu alternatifleri sağlamaya yönelik tekrarlanan desteklere yönelik hiçbir zaman sonuç yoktur. Bugün çoğu sigorta şirketi tek başına uzun vadeli deva poliçeleri satmayı bıraktı: Halen mevcut olanlar çoğu insan için çok pahalı. Sigortacıların primlerini giderek artırmasıyla birlikte, her yıl daha ucuza geldiler. Pek çok poliçe sahibi, daha fazla tıslama, yardımları kısma veya teminatı tamamen bırakma gibi acı verici seçimlerle karşı karşıyadır.
Kocasıyla birlikte yıllık primi 3.800 doların altındayken 2019’da 5.700 doların üzerine çıkan Utah Sandy’den 69 yaşındaki Laura Lunceford, “Bu büyük bir yem ve değişim” dedi. Bir sonraki primin kapasitesinin birkaç ay kala midesi bulanıyor, çünkü yeni bir artıştan korkuluyor. “Başlangıçtan itibaren sürdürülebilir olmayan bir iş modelleri vardı” dedi. “Bunu neden bilmediklerini bilmiyorlar ama şimdi onların öngörü eksikliğinden dolayı cezalandırılıyoruz.”
Bayan Jemmott annesi hakkında “Onun evinde kalmak istiyoruz” dedi. “Muhtemelen onu hayatta tutan şey bu, çünkü o yabancı bir yerde değil, kendi doğal ortamında.” Kredi… Bryan Meltz için New York Times
Genel ödemelerdeki aksamalara rağmen, kapsama alanındaki dağılımlar devam ediyor. Sektör prosedürlerine göre geçen yıl sigortacılar 345.000 uzun vadeli deva talebini karşılamak için 13 milyar dolardan fazla para ödedi. Birçok poliçe sahibi ve yakınları, uzun vadeli deva maliyetleriyle karşı karşıya kalan planlarında karşı karşıya kaldığı, aksi takdirde tasarruflarının içini boşaltacak mali felaketleri önlemeye yardımcı olduğu bildirildi.
Ancak diğerleri, yıllardır ödedikleri politikaların evde sağlık yardımlarının, destekli yaşam tesislerinin veya bakım evlerinin günümüzde artan maliyetlerini tam olarak karşılayıp karşılamayacağını öğrenince şaşırdılar. Diğer durumda, devlet yardımlarının desteklenmesi olan Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği tarafından kayıtlara göre, sosyal yardımlardan yararlanma hakkına sahip olan kişiler, kesin taleplerine veya doğrudan reddedilmelere karşı uzun yanıt koşulları ile karşı karşıya kalıyor.
Bir endüstri ticaret grubu olan Amerikan Uzun Vadeli Deva Sigorta Birliği’nin genel müdürü Jesse Slome, uzun vadeli deva’nın halka açık en zor sigorta türü olduğunu söyledi. Bay Slome, “Birden fazla kristal küreye ihtiyacınız var” dedi. “Ve 20 yıl sonrasına doğru haklı demokrasi.”
Pandemi Uzun Vadeli Düşüşü Duraklattı
Sektörün titrek mali durumu, koronavirüs pandemisi sırasında yaşanan kısa süreli kârlı artışa rağmen istikrar sağlıyordu. Kazançlar arttı çünkü birçoğu huzurevlerinde veya destekli yaşam tesislerinde yardım alan binlerce kişi Kovid-19’dan öldü ve diğer poliçe sahipleri sigortalarını kullanmadan öldüler. Diğerleri ise tesislerden kaçtıklarından ve ücretsiz deva sağlayan aileleriyle birlikte yaşamaya gittikleri için yardımlardan yararlanmayı bıraktılar.
Fitch Ratings’e göre genel olarak kazançlar, 2019’daki 2,3 milyar dolarlık zarardan iki yıllık kâr toplamı 1,1 milyar dolara çıktı, ardından 2022’de 304 milyon dolar kırmızıya geriledi.
Ancak bunların gidişatı uzun vadede düşüşünü tersine çevirmeye yetmedi. Fitch’in ABD hayat sigortası grubundan direktör Doug Baker, uzun vadeli deva sigortasının, poliçelerine başvuru yapacak insan ömrü azımsanmasından kaynaklanan mali yük nedeniyle “evrenimizdeki en sigortalardan biri” olduğunu söyledi.
Artık daha fazla sigortacı, hayat sigortasını uzun vadeli deva ile birleştirici hibrit planlar sunuyor. Bu politikalar, yıl önce sunulanlara göre daha az cömert ve uzun vadeli deva kazancının kullanılması, poliçe sahiplerinin mirasçılarına bırakmayı umdukları paranın bir kısmını veya tamamını tüketiyor.
2019’da komisyon aracılığıyla satış planlarını askıya alan Genworth Financial’ın CEO’su Tom McInerney, “İnsanların bir daha sınırsız teklif sunacağını” söyledi. “Öyle ya da böyle, vergi mükellefleri uzun süre daha fazla tıslamak zorunda kalacaklar.” Baby Boomer kuşağının dönemdeki devalüasyonu.”
Pek çok uzman, özel sigorta piyasasının çoğu insanın uzun vadeli deva masraflarının artan yükünden koruyacağını beklemenin savunulamadığı görülüyordu.
Montana Üniversitesi’nde endüstriyi inceleyen siyaset bilimi yapan Robert Saldin, “Tüm durum bu tür bir sigorta sözleşmesi için pek uygun değil” dedi.
Düşen Kârlar ve Hızla Yükselen Primler
1970’lerden başlayarak, uzun vadeli deva sigortası, yaşlı insanların birikimlerini tüketmelerini veya zayıflar ve engellilere yönelik eyalet federal programı olan Medicaid’e başvurularını engellemenin bir yol olarak lanse edildi. İlk planlar huzurevi devalarıyla sınırlıydı ancak daha sonra ev içi devaları ve destekli yaşam merkezlerini başlangıçtan itibaren genişletildi. Poliçe satışları 1990 ile 2002 yılları arasında ikiye bölündü.
Ancak talep geçişleri, derinliklerin büyük ölçüde yanlış hesaplandığına dair işaretler ortaya çıktı. Sigortacılar, belirgin biçimde hatalı olduğu ortaya çıkan aktüeryal modellere dayanarak erken poliçe fiyatlarının rekabet edebilecek düzeyde düşük seçilmiştir. Tahmincilerin poliçe sahiplerinin ömürlerine ilişkin tahminleri yanlıştı. Federal kayıtlar, ABD’de ortalama yaşam değişikliği 1950’de yaklaşık 68 harf, 2000’de yaklaşık 77 yılda gerçekleştiği gösteriliyor. İnsanlar daha uzun süre yaşadıkça devaya olan özellikleri de arttı.
Endüstrinin aynı zamanda uzun vadeli deva kapsamını izlemekte olan abonelerin harcamaları da devam etmekte başarısız oldu. Sigortacılar, poliçe aşım paylarının (poliçelerden vazgeçmeleri veya ödemelerde temerrüde düşen kişilerin) yıllık yüzde 4’ünü hesapladı. Gerçek hata oranı yüzde 1’e yakındı.
Yanlış programlamalar karların azalmasına neden oldu, sigortacılar primleri artırıldı veya tükendi. 2020 yılında gelindiğinde geleneksel polislerin satışı 49.000’e düştü ve plan sunan taşıyıcıların sayısı 100’ün üzerindeyken bir düzinenin başına düştü.
Bazı tüketicilerin primleri yalnızca bir veya iki yıl içinde bölünerek katlandı. Üç toplu dava, Genworth’u polis sahiplerine çok yıllı oran artışları planladığını açıklamamakla suçladı ve bu da onları poliçelerini sürdürüp sürdürmeye karar vermek için ihtiyaç beslenme bilgilerinden mahrum kaldı. Genworth, para birimlerini poliçelerini ayarlamalarına olanak tanır, mevcut tekliflerle davaları uzatma ve bazı miktarlardaki yedek yardımları kabul edenlere nakit tazminat ödedi. Şirket hatasını kabul etmedi.
Artışlar devam ediyor. Derecelendirme rejimi AM Best, bölgede Kasım ayındaki güncel bir raporda Genworth’un “ekonomik başa noktaya ulaşmak için en az birkaç yıl daha yıllık oran artışlarına ihtiyaç duymaya devam edebileceğini” belirtmişti.
Yeni polislerin fiyatları da arttı. Amerikan Uzun Vadeli Deva Sigorta Birliği’ne göre, yıl öncesine göre, 55 yıllık bir çift, toplam sosyal yardımların 162.000 dolarını ve yıllık yüzde 3’lük enflasyon korumasını içeren bir poliçe için yılda yaklaşık 3.725 dolar bekleyebilirdi. Bugün neredeyse aynı olan bir politika, artan sağlık harcamaları ve enflasyonun verimliliğinin değerinin aşındırılmasına rağmen, 5.025 oranında, yani yüzde 35 daha fazlaya mal olacak.
Ve bu sadece hak kazanabilen kişiler için geçerlidir. Sigortacılar, zararlarını sınırlamak için uygun müşteri havuzunu daralttı. 2021’de yaşları 60 ile 64 arasında kalıcılıkların yaklaşık yüzde 30’una uzun vadeli deva sigortası reddedildi. Yaşları 70 ile 74 arasında devam etmek için reddedilme oranı yüzde 47 idi. 50’li yaşlarındaki insanlar arasında bile beş kişi birden fazla kişi tarafından reddedildi. Kronik sağlık koşulları, kalıcı diyabet öyküsü veya psikiyatrik hastalık diskalifiye nedeni olabilir.
Aynı zamanda sigortacıların tazminatlarının daha detaylı incelenmesine başlandı. Reddedilmelere karşı çıkan müvekkilleri temsil eden California hukuk firması Kantor & Kantor’un önceki arkadaşı Alan Kassan, “Kemerlerini sıktılar” dedi. “Sonra talep yönetimini sıkılaştırdılar ve giderek daha fazla reddetmeye başlandı.”
Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği’ne göre, 2022’de geleneksel uzun vadeli deva iddiası reddi oranı Rhode Island’da yüzde 4,5’ten Alaska’da yüzde 9,6’ya kadar değişiyordu.
Denetlenebilirlik sınırlama çabalarına rağmen, finansal sorunlar birçok yüksek profilli sigorta sağlayıcısının poliçe şartlarını ve primlerini büyük ölçüde revize etmeye veya iflasa sürükleyerek binlerce seçenek yatırım faaliyetlerini gerçekleştirmektedir.
Bunlar arasında, kocası öldükten sonra bir mali bildirilenn tavsiyesi üzerine 2004 yılında sigorta şirketi Penn Treat ve American Network’ten poliçe satın alan ve 16 yıl boyunca ayda 222 dolardan prim ödeyen emekli Sertifikalı Alice Kempski de vardı. Kızı Ann Kempski’ye göre, 2017 yılında gelindiğinde osteoporoz nedeniyle aksadı ve eski ilaç kullanımında zorluk çekiyordu. 2017 yılında Wilmington, Del.’deki aile evini sattı ve şimdi banyo yaparken yardıma ihtiyaç duyulan yerde bir destekli yaşam çözümü taşındı. Ancak aile bir hak talebinde bulunmadığında, Penn’in iflas ettiğini ve polisin Pensilvanya eyalet sigorta garanti fonu tarafından satın alındığını keşfettiler.
Kızı, fonun Bayan Kempski’nin sosyal yardımlarını bağışladığını ve primlerini ayda yaklaşık 280 yönde çıkardığını söyledi. Doktoru Penn’e “hafif demans” ve osteoporoz hastası olduğunu ve yardımlı yaşama yatırılmasının değiştirilmesi gerektiğini söyledi. Ancak Bayan Kempski ile şirket arasındaki yazışmalara göre sigortacı, iki günlük yaşam faaliyeti için yardıma ihtiyacın ya da teminatı tetikleyecek ciddi bilişsel bozukluk yaşadığına dair yeterli kanıt olmadığını söyledi.
Bayan Kempski’nin yardımlı yaşamına ayda yaklaşık 5.400 dolar cebinden ulaşıldı. Pandemi başladığında kızının yanında değişti ancak 2021’de dönene kadar yerini korumak için depolamanın kirasının tamamını ödemeye devam etti. Aynı yıl Mart ayında, kırmızı uzun vadeli bir hak talebinde bulunmaya hazırlanırken Deva sigortası ve primleri ayda 320 ulaştığında, Bayan Kempski ağır bir şekilde yakalandı. Ertesi gün öldüm. Sigortacının devasının hiçbir ödemesi olmadı.
Evde Değil Bir Tesiste Kapsama Alanı
Angela Jemmott’un annesi Jewell Thomas’ın uyguladığı poliçe farklı bir nedenden dolayı kullanıldı: Birçok eski polis gibi, bir kişinin yalnızca vasıflı Resmilik deva’sını kapsıyordu. Çocukları polisi Bayan Thomas’ın kocası 56 yaşında öldükten sonra satın almıştı.
Ancak onlarca yıl sonra, önceki Bayan Thomas 80’li yaşlarında demans kişilerina saklandı ve çocukları, annelerinin evde kalmaları ne kadar çaresizce istediklerinden farklıydılar. Bayan Jemmott, evdeki devayı karşılamak için polise bir yolcu eklemeye çalıştıklarını ancak annelerinin yaşının (75’ten büyük) eklentilere izin vermediğinin söylendiğini söyledi. Şimdi kardeşler, iki evde sağlık yardımcısı için ortaklaşa ayda yaklaşık 4.000 dolar, şu anda 2.500 dolardan fazla sigorta primi alanlar. Bayan Jemmott, “Ödemeyi bırakırsak, öngörülemeyen başka bir fiyatın ortaya çıkmasını ve keşke bunu sürdürmeyi dilememize neden çalışmayı düşünüyoruz” dedi.
Tüm polisin sahipleri olmadan değil.
Royal Palm Beach, Fla.’dan Bert Minushkin, polisin nükleer mühendis olarak üstlendiği Westinghouse Electric Corporation tarafından 1993 yılından itibaren 27 yıl boyunca aylık prim ödedi. Louisville, Ky’den 61 yaşındaki kızı Lisa Heffley, “poliçeye yaklaşık 120.000 dolar ödediğini” söyledi.
Demans’ın teşhis konulan Bay Minushkin’in durumu 2019’da hızlı bir şekilde düşmeye başladı. Bayan Heffley, eşinin üç yıl boyunca destekli yaşam tesislerine ve özel yardımcılara 220.000 dolar harcadığını ve bu maliyetin yaklaşık 90.000 dolarının politikasıyla dengelendiğini söyledi. Şubat 2022’de 91 yaşında öldü.
“Hesapta başa çıkamadı ama Tanrıya şükür ki parası vardı” dedi.
Kitlesel fonlamaya yönelmek
Pek çok uzman, Hollanda ve Singapur’da olduğu gibi, insanların uzun vadeli deva sigortasının yaptırıldığını, hükümet destekli veya kamu destekli bir programa ihtiyaç duyulduğunu söylüyor. Ancak 2013’te yürürlükten kaldırılan CLASS yasası ve 2021’de gizlice giren WISH yasası da dahil olmak üzere böyle bir sistem oluşturmaya yönelik federal çabalar Kongre’de ilgi görmedi. Eyalet düzeyinde, Washington Eyaleti bu yaz, bir fona giren sakinlere uzun vadeli deva yardımları sağlıyor, ülkelerde bir ilk olan bir program başlatıldı, ancak bu gönüllüdür ve 36.500 $’lık maksimum yardım, çoğu destekli yaşam yapılabilir yıl.
Güvenlik ağının olmaması, Washington DC’de emlak komisyoncusu olan Jeffrey Tanck gibi bazı insanların korunmasına izin vermiyor. 2021’de 75 yaşındaki annesi Sue Tanck ciddi bir düşüş yaşadı ve kolları kırıldı ve travmatik beyin hasarı geçirdi. Demansı hızla kötüleşen 77 yaşındaki babası Roger’ın birincil bakıcısıydı.
Bay Tanck hiçbir uyarıda bulunmaksızın sahibinin devasının üstlenmek zorunda kaldı ve onu şu anda ayda 4.600 dolarlık ücret alan Ocala, Fla.’daki bir yardımlı yaşam nakletti ve annesini de masrafları kendisi tarafından karşılanan vasıflı bir bakım çalıştırmak zorunda kaldı. Tıbbi yardım. Evlerini satana kadar onların masraflarını karşılayacak parası olmayan Bay Tank, kitlesel fonlama sitesi GoFundMe’ye başvurdu.
İleride yaşanabilecek benzer bir mali krizden kendini korumak isteyen 51 yaşındaki Bay Tanck, uzun vadeli deva sigortasına başvurdu ancak reddedildi. Neden? Anne babasına bakmanın getirdiği kaygı ve stresle başa çıkmak yardımcı olan antidepresanlar yer alıyor.
“İnsanların ne yapması gerekiyor?” Bay Tanck sordu. “Biri tamamen ihtiyacım olacak.”
Jordan Rau yetkili bir muhabir ve JoNel Aleccia, daha önce Kaiser Aile Vakfı olarak bilinen bir parçası olan KFF Sağlık Haberleri’nin eski bir muhabiridir.
